"¿Puedo comprar una casa si mi crédito es malo?" La respuesta de los agentes en el episodio es sí — con una salvedad que lo decide todo: el crédito no impide la compra, pero define cuánto va a costar.

"Existen préstamos para todo el mundo. Si no tienes crédito, vas a necesitar un enganche mayor y la tasa que te dé el banco también va a ser más alta." — uno de los agentes del programa, en el episodio

La escala del score

En Estados Unidos, el historial de crédito se convierte en un puntaje, el credit score. El modelo más usado en el financiamiento de vivienda es el FICO, que va de 300 a 850. En el episodio, los agentes recuerdan casos extremos — un score altísimo y otro de 250 — y bromean con los números; en la escala FICO, el piso real es 300. Existen otros modelos, como el VantageScore, pero los bancos hipotecarios trabajan principalmente con versiones del FICO de los tres burós: Equifax, Experian y TransUnion.

Como referencia de mercado, por encima de 740 suele garantizar las mejores condiciones; entre 670 y 739 se considera bueno; por debajo de 620, las opciones se reducen; y por debajo de 580, quedan limitadas.

Qué cambia en la práctica

• Convencional: en general exige un score mínimo alrededor de 620, y el precio (tasa y seguro hipotecario) empeora en cada rango más bajo.
• FHA: acepta un score desde 580 con 3.5% de enganche, y de 500 a 579 con 10% — aunque muchos prestamistas fijan mínimos propios más altos.
• Financiamientos alternativos (non-QM): existen para situaciones fuera de lo estándar, con mayor enganche y tasas más altas.

El caso extremo relatado en el episodio muestra el límite: a una persona con el crédito destruido, los bancos le pedían 75% de enganche y 10% de interés. "Mejor comprar de contado", bromea una de las agentes. En ese punto, la prioridad deja de ser comprar y pasa a ser reconstruir el crédito.

Mal crédito no es lo mismo que falta de dinero

Los agentes insisten en separar las cosas. Mucha gente tiene mal crédito por circunstancias de la vida: una conocida vio su crédito arruinado por las facturas del hospital tras un accidente de auto; otras personas prestan su nombre para que alguien abra un negocio y heredan la deuda. Eso no significa falta de ingresos ni de ahorros.

Sobre las deudas médicas hay un cambio útil: desde 2023, los tres grandes burós eliminaron de los reportes las cobranzas médicas ya pagadas y las de un valor inicial menor a $500. Una regla federal más amplia, que habría retirado todas las deudas médicas de los reportes, llegó a aprobarse en enero de 2025, pero fue anulada por la justicia en julio de ese año.

Cómo mejorar el score

• Pague todo a tiempo de ahora en adelante: el historial de pagos es el factor de mayor peso.
• Reduzca el uso de las tarjetas: mantener el saldo bien por debajo del límite (idealmente menos del 30%, mejor aún por debajo del 10%) ayuda rápido.
• Revise los reportes en los tres burós y dispute los errores — es un derecho garantizado por ley, y los reportes se pueden obtener gratis en AnnualCreditReport.com.
• No abra varias cuentas nuevas a la vez.
• Negocie cobranzas antiguas con orientación, sabiendo que pagar no siempre elimina el registro de inmediato.
• Tenga cuidado al ser fiador o prestar su nombre: la deuda pasa a ser suya también.

Quién puede ayudar — y el cuidado con las promesas

El primer paso, recomiendan los agentes, es hablar con un prestamista (lender). Él analiza el reporte e indica qué hacer a corto y mediano plazo — y tiene interés en ello, porque quiere que el financiamiento se apruebe. Hablar con un prestamista y un agente no cuesta nada.

También existen empresas privadas de reparación de crédito. Los agentes señalan que cobran — lo cual parece contradictorio para quien ya está apretado —, pero que hay formas de pago a plazos. Lo que el comprador necesita saber: según la Credit Repair Organizations Act, ley federal, estas empresas no pueden cobrar antes de prestar el servicio, deben entregar un contrato por escrito con derecho de cancelación en tres días hábiles y no pueden prometer eliminar información verdadera del reporte. Todo lo que ellas hacen — disputar errores, por ejemplo — el consumidor también puede hacerlo solo, gratis.

No se rinda

Los agentes cierran la respuesta con el mismo mensaje: mal crédito hoy no significa mal crédito el año que viene. Con un plan, es posible llegar a la compra en condiciones mucho mejores que las de ahora.

Este texto tiene carácter informativo y no constituye una orientación financiera. Los criterios de aprobación varían según el prestamista y el programa.

Fuentes y verificación

• FICO — escala de 300 a 850 y factores del score.
• HUD Handbook 4000.1 — score mínimo de 580 para 3.5% de enganche y de 500 a 579 con 10% de enganche en el FHA.
• Consumer Data Industry Association — eliminación de cobranzas médicas pagadas y por debajo de $500 por parte de los tres burós (2023); decisión del Tribunal Federal del Distrito Este de Texas que anuló la regla del CFPB sobre deudas médicas (11 de julio de 2025).
• Credit Repair Organizations Act (15 U.S. Code, sección 1679 y siguientes) — prohibición de cobro anticipado y derecho de cancelación.
• Federal Trade Commission / AnnualCreditReport.com — acceso gratuito a los reportes de crédito.
• Transcripción y capítulos del episodio 11 del podcast Cadê Moradia (grabado en abril de 2026), con los agentes del programa.

Mira este fragmento del episodio:

¿Es posible comprar una casa con mal crédito? — a partir de 13:19 · South Bay LA, CA